浙江省中小企业协会
当前分类:金融服务

如何为中小企业做好金融服务


阅读次数:1950 发布日期2013-11-25 来源:

 日前银监会下达了一份《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(下称《通知》),但这份《通知》的作用可能不会太大。因为对中小企业展开各种金融服务尤其是贷款之所以难,是银行盈利模式和经营成本决定的,这不是靠一两份通知能够解决的。

  这份《通知》通篇说的是银行要想法为中小企业融资提供便利,《通知》第九条以前所未有的力度提到:“根据商业银行小企业贷款的风险、成本和核销等具体情况,对小企业不良贷款比率实行差异化考核,适当提高小企业不良贷款比率容忍度。”

  然而,对于以借贷为盈利模式的银行来说,其经营结构的核心就是要在风险防范严密的情况下,去进行营利活动。所有的银行对于如何完善借贷交易,业已形成极为严密繁杂的各种贷款审批程序。这些程序有法律的、财务的和贷款项目的业务评估。这些程序已不完全是银行与客户之间的事情,还涉及到庞大的监管体系。

  表面上看,一笔贷款交易的形成只是银行和客户之间的事情,但事实上银行为了坏账拨备、为了充足的资本金,为了审核贷款的流程,要支付大量的非某笔贷款交易能够看到的成本。这些成本直接反映到贷款交易上,就是无论多么小的一笔贷款,只要它在银行形成了公司信贷资产,它在银行所有的工作流程都是一样的。发放一亿元和发放100万元的贷款项目,对银行来说,营业额和利润相差近百倍,但各项的成本支出近乎一致,谋求市场机会的银行怎么可能舍大就小呢?

  假如要求银行针对各种同一性质、数额不同的贷款,实施不同的项目评估和风险控制流程,银行不仅存在管理风险,还存在人为的道德风险以及无法比较的市场风险。就此而言,这个《通知》里不良贷款率的指标差别化的管理很难操作,也很难在如今风控要求日益严格的商业银行里获得大面积的复制。

  尽管《通知》不乏政策和技术性的补偿措施——比如第二条提到的:“引导商业银行继续深化六项机制(利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制),按照四单原则(小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算),进一步加大对小企业业务条线的管理建设及资源配置力度,满足符合条件的小企业的贷款需求,努力实现小企业信贷投放增速不低于全部贷款平均增速”,但高度依赖存贷差为主要盈利模式的中国商业银行,并不容易按照这第二条指导意见为中小企业网开一面。

  而放下贷款项目的盈利评估体系不谈,就是良好有效的贷款风控体系,也不是一夜之间就可以建立的。

  实际上,为中小企业进行金融服务,是要根本改变中小企业融资难的问题,着手点不应以强迫商业银行改变风控体系为出发点,而应建立多层次的融资市场,比如鼓励VC、PE这样的符合中小企业特征的资本大力发展。此外,还可将放开民间借贷提到议事日程上来。

联系我们| 网站地图| 免责声明| 意见反馈| 访问统计
主办单位/版权所有:浙江省中小企业协会 丨 地址:浙江省杭州市体育场路288-290号建银中心17楼 丨 邮编:310006 丨 浙ICP备13026707号-1 丨 浙江天搜科技提供技术支持