浙江省中小企业协会
当前分类:科技服务

建立和完善浙江省科技型中小企业信用担保体系


阅读次数:1807 发布日期2013-09-26 来源:本网

本网讯:融资难、贷款难和担保难是目前科技型中小企业在其发展过程中普遍遇到的一个问题。造成这个问题原因有许多,不管是科技型中小企业、银行还是政府,也无论它们是出于什么样的考虑,问题在于彼此之间是相互交错的。这种情形发展到现在,无论是科技型中小企业想壮大自己,银行要发展自己,还是政府要借助科技型中小企业来推动经济的发展,必须审时度势确立一种新型的银企关系、政企关系,齐心协力推动科技型中小企业信用担保机构的建立和健康运行发展,为解决科技型中小企业担保难、贷款难找到一个突破口。
  
  一、浙江省科技型中小企业信用担保事业发展的现状
  
  (一)浙江省中小企业信用担保事业发展的现状
  
  1.基本情况。
  
  浙江省建设中小企业信用担保机构最早开始于1996年,到目前为止,全省各地已建立各种信用担保机构5O多家,注册资金2.18亿元,担保了1493 笔业务之多,担保总额达7.72亿元,接受担保企业有1000多家。在所有受益企业中,基本上都是以产品科技押难、担保难的问题上发挥了重要的作用。
  
  2.浙江省中小企业信用担保机构的组织形式。
  
  目前,浙江省各地已建立的担保机含量较高,市场较有前景的科技型中小企业为主,这在全省6000多家的科技型中小企业的总数中已占了相当火的比重。由此看来,信用担保机构的作用是明显的缓解和解决科技型中小企业贷款难、抵构的组织形式主要有公司和社团,以及少数事业单位等形式。由政府扶持,市场化运作,法人化管理的模式,在目前的担保机构中占绝大多数。各地的中小企业信用担保公司是根据《公司法》设立,大多是有政府或相关部门出资,企业参股,依法登记,按市场化运作,实行独立核算,自主经营,自负盈亏的非金融服务企业,通过与银行的密切合作,为需要贷款的中小企业提供便捷的信用担保服务。
  
  如:金华市惠成民营企业担保有限公司,是由政府财政出资4O0万元,8家股东企业出资320万元而成立的股份制有限公司。而社团形式的中小企业信用担保机构则是以政府有关部门和企业自愿参加,经民政部门依法登记,自主运作,独立核算,能独立承担民事责任的社会法人组织。其指导思想是:以国家产业政策为导向,以政府财政为支撑,以担保机构为主体,以银行网络为基础,把中小企业,尤其是科技型中小企业作为主要服务对象。如:鄞县中小企业贷款信用促进会是由县财政出资500万专项资金,吸引67家成员企业参股,以注册资本和企业参股人缴的作为运作资金开展信用担保业务。
  
  3.浙江省中小企业信用担保机构的运作方式。
  
  浙江省的中小企业信用担保机构目前主要采取封闭型、半封闭型和开放型三种运作模式开展担保业务和担保服务:(1)封闭型的担保:以在担保机构中出资入股的企业为服务对象,使其既享受担保权益,又同时承担担保风险;(2)半封闭型担保:在为担保机构的股东会员企业提供担保服务的同时,为少量成长性较强的中小企业提供担保;(3)开放型的担保:中小企业只要存入保证金,并提供相应的反担保,即可从担保机构获得担保服务,在担保的贷款到期归还后,可抽回保证金。无论采用哪种运作模式,一般是以企业入股担保机构的股金或存入担保机构的保证金放大5倍作为担保贷款额度。与此同时,还要求被担保企业提供反担保措施,以防范和化解风险。
  
  4.浙江省中小企业信用担保机构所起的作用。经过几年的实践和探索,我省各地所成立的中小企业信用担保机构的作用是明显的。其中主要有:(1)促进了中小企业的健康发展;(2)架起了银企之间的纽带桥梁,增强了金融机构对中小企业的贷款信心,加强了银企之间的合作;(3)孵化了中小企业的信用
  
  (二)浙江省在发展科技型中小企业信用担保事业中所存在的一些问题
  
  我们调查和研究的过程中发现浙江省的科技中小企业信用担保机构在其组建和运作中还存在着一些问题:
  
  1.思想认识问题
  
  一些地方政府对科技型中小企业机构的组建重视不够,导致各地的科技型中小企业担保机构的发展存在不平衡。根据国家经贸委的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》和国外一些经济比较发达的国家在支持中小企业发展和融资方面的做法,政府参与是第一位的。从科技型中小企业信用担保工作做得比较好的鄞县、海宁市看,也是如此。
  
  但大多数地方还存在着认识问题,一方面希望发展本地的科技型中小企业以拉动地方经济的发展,另一方面由于受前几年基金会的影响又对设立中小企业担保机构存在着种种顾虑,而有的地方即使设立了一些信用担保机构,常常又因后续资金跟不上,运行的最终结果只能是每年损失一部分,最后只得关闭。对于企业而言,许多中小企业缺乏长远目光,没有认识到成立中小企业信用担保机构对解决其自身的融资难问题的意义,只注意到设立中小企业信用担保机构在眼前是没有赢利或微利的,并且还存在很大的风险,从而对参与组建信用担保机构的积极性不高。
  
  2.缺乏对信用担保活动的政策、法律支持
  
  我们经过调查获悉,尽管各级政府在组建科技型中小企业信用担保机构方面做了许多的工作,但是却几乎没有出台实质性的优惠政策。科技型中小企业信用担保,作为一个新鲜的事物,其在成长过程中尤其需要各级政府的大力扶持,制定和完善信用担保方面的法律、法规。目前,除了《担保法》和国家经贸委的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》外,国家还尚无相关的其他的法律、法规,如《中小企业法》、《中小企业融资法》等;而浙江省至今也还未制定出发展科技型中小企业信用担保的管理条例和办法。
  
  3.信用担保机构的规模过小,资金筹措困难
  
  信用担保机构在组建初期,其担保资金一般是以政府财政投入为主,其他渠道为辅,以政府的资金为引导,吸引民间资金参与的多渠道筹资方式。由于我省各地的财力强弱不一,有的地方是吃财政饭的,只能拿出很少的一点资金用于支持信用担保机构的组建;有的地方财政收不敷出,只能象征性地以国有资产(实物)充作担保资金(如金华市经济担保有限公司,其注册资本全部是实物资产,没有货币资金;而舟山市担保公司的注册资本则是朱家尖的一块500亩土地);也有一些地方虽有财力,但在担保资金的筹措过程中,各方顾虑重重,使得资金无法筹集到位。信用担保机构筹措担保资金困难,使其规模过小,可用于运作的资金过少,导致担保的对象和范围不广,其应有的作用也发挥不出来;并且使得信用担保机构对担保风险的抵御能力下降,因而是非常不利于其健康发展的。
  
  4.信用担保的专业人才短缺
  
  担保是一项程序复杂专业性很强的工作,涉及到很多领域,要求从事该项工作的人员不仅需要具备金融、财务、科技发展、计算机、审计、法律、管理、评估等领域的专业知识,并且还要具备预测、分析、谈判、社交等方面的能力。在目前我省的科技型中小企业信用担保机构里具体从事担保工作的大多是来自于政府部门,既缺少相关的理论知识,又缺乏实践经验,无法适合担保这项复杂的工作。
  
  5.各种利益主体间缺少协调机制
  
  科技型中小企业、银行和地方政府之间既存在着利益一致的一面,但它们毕竟是代表着不同的利益主体,有着不同的利益目标。一般而言,地方政府会偏重于财政收入的最大化,而科技型中小企业和银行各自目标则是企业的利润最大化和银行的利益最大化。这三个利益主体之间的目标会时常出现冲突和矛盾,由于缺少对各种利益主体之间进行有效的协调机制,必然会产生一定的负面的影响,从而淡化和消蚀了科技型中小企业信用担保机构的作用。科技型中小企业担保机构作为沟通银企合作的中介组织,在为科技型中小企业服务的同时也担负着很大的金融风险。
  
  6.信用担保机构的运作机制落后,政企不分
  
  由于体制和观念上的原因,我省的许多中小企业信用担保机构从组建一开始,就带有浓厚的“官办官营”的色彩,即由各级政府机构出资组建各类信用担保机构,然而在经营管理上,却仍按照传统的国有企业的经营模式进行,机制不活,缺乏有效的激励机制,政企不分,来自各级政府的行政干预过多,存在着“人情担保”的现象。
  
  7.对信用担保的风险认识不足,缺少有效的担保资金补偿机制
  
  科技型中小企业信用担保机构所担保的贷款总额是按一定的比例放大的,因而其数
  
  额远远大于担保资金的本身,正是如此,使得许多地方在组建科技型中小企业信用担保机构的时候具有高涨的积极性,却对担保资金在贷款担保时所承担的风险存在着认识不足,在担保资金发生风险时,却又缺乏有效的担保资金补偿机制,这无疑会制约我省科技型中小企业信用担保机构的健康发展。
  
  8.信用担保的配套服务体系的建设还不够完善和到位
  
  众所周知,建立和完善科技型中小企业信用担保体系是解决科技型中小企业贷款
  
  和担保难的必要条件。不可否认,组建信用担保机构确实是非常重要的,这却使一些地方产生了误解,以为组建几个中小企业信用担保机构,就可以解决了中小企业融资难的所有问题,而忽视了其他相关的配套服务体系的建设。如,融资组织体系不健全,技术创新体系滞后,缺乏企业信用评估、相关人才培训制度和中小企业产权交易市场等的问题是十分突出的,从而弱化了中小企业信用担保机构应有的作用。
  
  二、建立和完善浙江省科技型中小企业信用担保体系的对策
  
  1.加强宣传,制订政策,完善立法,为科技型中小企业信用担保体系建设创造良好的外部环境
  
  (1)明确把发展科技型中小企业信用担保作为解决科技型中小企业融资难,贷款难,推动我省科技型中小企业和经济发展的基本政策,把发展科技型中小企业信用担保纳入经济和社会发展总体规划之中,建立专门的机构或指定科技行政管理部门制定相应的政策、规划,并组织实施和协调服务。同时要加大对科技型中小企业信用担保的宣传力度,增强人们对信用担保的认识和了解,充分认识其经济和社会效益,鼓励和倡导科技型中小企业信用担保业。
  
  (2)制定一系列优惠政策,鼓励科技型中小企业信用担保事业的发展。
  
  各地要采取必要的财政支持,税收优惠等政策措施,来积极扶持科技型中小企业信用担保机构的发展,可考虑:第一,政府要给科技型信用担保机构提供资金支持,除了在其组建之初时给予一定的财政注入外,还包括在其运作过程中给以无息或低息贷款,为科技型中小企业信用担保机构拓宽资金筹措渠道;第二,对科技型中小企业信用担保机构实行免征营业税和所得税的优惠政策,以此来充实其担保资本金。
  
  (3)尽快制定信用担保方面的管理法规,完善信用担保的法律环境。
  
  虽然国家经贸委于1999年出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》,但是浙江省到目前为止还没有制定发展信用担保的法规和管理办法。为了使我省的中小企业信用担保的健康发展,当务之急,应尽快制定和出台《浙江省建立科技型中小企业信用担保机构的指导意见》及《浙江省信用担保管理条例》等,通过立法来规范信用担保,使其运作有法可依,保障科技型中小企业信用担保机构在资金筹集、项目选择等方面能够有序的进行。
  
  2.建立以政府资金为引导,民间资本积极参与的多层次、多类型的科技型中小企业信用担保机构。
  
  各级政府在当地的科技型中小企业信用担保机构的组建过程中,要发挥政府资金的引导作用,设立科技型中小企业发展资金,主要用于支持科技型中小企业信用担保机构的发展方面;为了完善信用担保机构的法人治理结构,应设立多元化投资的科技型中小企业信用担保机构,多渠道筹措担保资金。浙江省在建立和完善科技型中小企业信用担保体系方面具有很多的有利条件,如民间资本十分充裕。
  
  这就要求我省在组建科技型中小企业信用担保机构和筹集资金时,能够充分利用这个得天独厚的有利条件,可成立多种形式的信用担保机构,开辟多条渠道筹集担保资金:一是科技型中小企业信用担保基金,资金来源可通过财政注入、向社会发行债券、吸收科技型中小企业的出资和社会捐资;二是由地方政府、金融机构和科技型中小企业共同出资组建科技型中小企业信用担保公司,主要为当地的科技型中小企业提供担保;三是成立会员制的科技型中小企业信用担保机构,由科技型中小企业联合出资,发挥联保、互保的作用;四是成立以科技型中小企业、社会和个人为主出资组建的,具有独立法人资格,商业化运作,以赢利为目的信用担保机构。
  
  3.明确科技型中小企业信用担保机构的担保和扶持的目标和重点。
  
  我省的科技型中小企业信用担保机构要明确担保的重点,要明确享受担保的科技型中小企业的规模和性质,范围不能过宽,要以国家的产业政策为导向,担保的对象只能是那些抵押品不足但符合国家产业政策、有产品、有市场、有效益、有发展前途、有利于技术进步和技术创新的科技型中小企业,特别是高科技中小企业的技术创新、新产品开发、市场开拓等的项目的贷款信用担保。
  
  4.努力建立和健全规避风险和良性循环的经营机制。
  
  信用担保是一项公认的高风险行业,但信用担保机构不应成为信用风险的“集合体”。科技型中小企业信用担保机构如何采取措施,建立识别、控制、规避和分散担保风险的机制,是其实现担保资金安全运行和良性循环的基础保证。因此,科技型中小企业信用担保机构要建章立制,建立保证担保资金安全运作的规章制度,准确把握担保项目的风险程度,严格实行担保保证金和反担保制度以及审核制度,认真把握每个环节,形成“审核——担保——跟踪调查、按时解除担保责任——再审查——再担保”的良性循环经营机制。
  
  5.选择合适的协作银行,建立和完善不同利益主体问共担风险和利益协调的机制。
  
  科技型中小企业信用担保机构应选择积极性高和资信度好的商业银行作为协作银行。由于担保机构的存在,银行吸收了新的贷款对象,扩大了放贷的范围,银行理应要与担保机构共担风险,风险负担的比例建议银行占20-_30%,担保机构占70-_80%。担保机构、银行和政府部门要共同研究,制定防范经营风险的有效措施,确保担保资金的运作安全。
  
  6.明确责任,规范操作,避免行政干预各级科技型中小企业信用担保机构在组建和运作的过程中,必须要实行政企分开,市场化运作方式。
  
  科技型中小企业信用担保机构不是金融机构,也不能办成财政或政府的信用担保机构,防止和避免行政干预,防止政府机构插手和直接操作具体的担保业务,无论何种形式的科技型中小企业信用担保机构都必须自主经营、自负盈亏,自我发展、自我约束,避免走国有企业的“官办官营”的传统模式。
  
  7.尽快成立浙江省科技型中小企业信用担保监督管理委员会,领导和规范各级科技型中小企业信用担保机构的运行鉴于各地的科技型中小企业信用担保机构的主管部门不一,缺乏统一、有效管理,建议尽快成立科技型中小企业信用担保监督委员会。该委员会应由省计委、经委、人行、财政、体改、工商、科技、审计、中小企业局和主要商业银行组成,其主要职能有:(1)制定全省科技型中小企业信用担保运作和管理的办法、制度,并负责实施;(2)监督和检查各担保机构的经营活动,对其出现的违规、违法行为进行处罚;(3)负责对担保机构的从业人员的教育和培训工作。
  
  8.尽快成立浙江省科技型中小企业信用再担保机构,经营科技型中小企业信用再担保业务鉴于目前许多地方都在积极组建各类中小企业信用担保机构,建议应尽快成立浙江省科技型中小企业信用再担保机构,一方面可以为各地的科技型中小企业信用担保机构分担一部分的经营风险,另一方面还可以通过对科技型中小企业信用担保机构的资金扶持,从而促进担保机构的健康发展。
  
  9、积极引进和培训信用担保专门人才信用担保是一项高风险的行业,除了要求规范运作,完善规章制度外还需要具备精通金融、财会、科技、计算机、审计等专业知识的信用担保的专门人才。目前,在我省科技型中小企业信用担保业的人才瓶颈问题还比较突出,因此必须通过多种途径和方式,积极引进相关人才,对现有的从业人员进行必要业务技能培训,提高其专业水平,这是建立和完善我省科技型中小企业信用担保体系的必要举措;同时,还应该逐步建立一支高水平的专家队伍,以发挥其在项目评估、咨询诊断、人员培训等方面的优势。
  
  l0.建立和完善科技型中小企业信用担保的配套服务体系
  
  建立科技型中小企业信用担保体系是解决科技型中小企业贷款难问题的许多相关服务提议中重要的不可缺少的一环,但并不是唯一的,为了充分和更好地发挥科技型中小企业信用担保机构的作用,还须把其他的相关配套服务体系建设到位:建立和完善科技型中小企业的融资服务体系,健全国有商业银行的中小企业信贷部门,加快地方性中小银行的组建和信用合作社的改造;建立科技型中小企业的技术创新服务体系,促进科技型中小企业的技术创新和科技产品化,提供技术交流和合作的信息,推动产学研的合作等;建立科技型中小企业的信用等级评估和相关人力资源的培训制度;培育科技型中小企业的产权交易市场等等。
  
  11.加强科技型中小企业自身建设,不断自我完善,是解决其担保难、贷款难的根本出路。
  
  (1)建立和完善符合市场经济要求的现代企业制度,将改革、改组、改造同加强管理结合起来,转换经营机制和管理方式,提高企业经营管理人员和员工的素质,加强经济核算,不断提高经济效益。(2)规范和健全企业的财务管理制度,增强信用意识,提高资金使用效率,及时还贷,树立良好的企业信誉,不断提高企业的资信度,以构筑融洽的银企关系,争取得到银行的信赖和支持。(3)把自身的发展与国家的产业政策结合起来,优化产品结构,注重技术创新,提高产品的科技含量,积极地向“小而专”、“小而精”、“小而优”、“小而特”的方向发展。

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